Постановление правления Центрального банка «О внесении дополнений и изменений в Положение о макропруденциальных нормативах, устанавливаемых в отношении банков и требованиях к предельным значениям платежей по выдаваемым ими кредитам (микрозаймам)» зарегистрировано Министерством юстиции 18 декабря 2025 года под № 3618-1.
В соответствии с данным постановлением в целях снижения кредитных рисков и поддержания уровня долговой нагрузки населения на приемлемом уровне вводится требование к показателю соотношения долга к доходу (Debt-to-Income).
Показатель соотношения долга к доходу определяется как отношение суммы основного долга по кредиту к размеру среднего ежмесячного дохода заемщика. Следует отметить, что требования по данному показателю внедрены в таких странах, как Таиланд, Ирландия, Великобритания, Дания, Норвегия, Словакия, Латвия, Бельгия, Новая Зеландия и Казахстан.
При этом предусматривается, что показатель сооотношения долга к доходу рассчитывается исключительно при выдаче потребительских кредитов, микрозаймов и кредитных карт (овердрафтов). В свою очередь, данное требование не применяется к кредитам, выделяемым индивидуальным предпринимателям, а также к образовательным кредитам.
В случае наличия возможности определения доходов заемщика на основании следующих подтверждающих документов и сведений (официального дохода), значение показателя соотношения долга к доходу не должно превышать восьмикратного размера:
подтверждённые сведения о размере заработной платы;
сведения о размере пенсии;
сведения о накопительных пенсионных взносах граждан;
декларация о совокупном годовом доходе физического лица, подтверждённая органами государственной налоговой службы;
сведения о доходах, полученных в виде процентов, дивидендов, а также от сдачи имущества в аренду.
В свою очередь, в случаях когда среднемесячные доходы определяются
не на основании вышеуказанных документов, а с использованием альтернативных источников (неофициальных доходов), включая поступления на банковские счета заемщика или платежи по ранее погашенным кредитам, показатель соотношения долга к доходу не должен превышать пятикратного размера.
Вместе с тем для заемщиков, являющихся самозанятыми лицами, устанавливается, что показатель соотношения долга к доходу не должен превышать восьмикратный размер.
При этом при выдаче кредитов заемщикам, впервые зарегистрированным в качестве самозанятых лиц в течении периода не превышающего шести месяцев, показатель соотношения долга к доходу может не учитываться или
не рассчитываться, при условии, что такие кредиты составляют не более 15% кредитного портфеля банка.
Помимо вышеизложенного, в соответствии с данным постановлением расширяется возможность использования альтернативных источников при определении среднего ежемесячного дохода заемщика. В частности, для целей определения дохода могут использоваться сведения о платежах по погашенным кредитам заемщика за период 18 месяцев, предшествующих дате обращения в банк.
С данным документом можно ознакомиться более подробно
